Из чего складывается комиссия
Комиссия эквайринга — это вознаграждение банка за обработку платежа. Она может состоять из:
- базовой ставки за успешную транзакцию;
- абонентской платы (если предусмотрена);
- комиссий за возвраты/чарджбэки;
- стоимости дополнительных сервисов (платежные ссылки, модули, отчеты — при наличии).
Важно: укажите в договоре, какие операции считаются платными, а какие входят в базовую модель, чтобы исключить «скрытые» расходы.
Факторы, влияющие на ставку
- Оборот и средний чек: выше оборот — ниже ставка; слишком мелкие чеки повышают нагрузку и могут влиять на цену.
- Категория бизнеса (MCC) и риск: цифровой контент, travel и подписки — обычно более рискованные сегменты.
- Канал приема: интернет‑платежи, POS и СБП имеют разные базовые ставки.
- Доля возвратов и споров: высокий уровень возвратов повышает риск и может влиять на условия.
- Валюта и география: если принимаете платежи из‑за рубежа — уточняйте доп. условия.
Интернет vs POS vs СБП: как сравнивать
Сравнивайте не только процент, но и все сопутствующие параметры:
| Параметр |
Интернет |
POS |
СБП |
| Комиссия |
Индивидуальная |
Индивидуальная |
Как правило ниже, зависит от объемов |
| Срок зачисления |
T+0/T+1 |
T+0/T+1 |
Обычно быстро |
| Возвраты |
Есть стоимость и сроки |
Есть |
Возможны ограничения |
| Требования |
Сайт/продукт, 54‑ФЗ |
Касса/терминал, 54‑ФЗ |
QR, интеграция в чек |
Всегда смотрите итоговую «средневзвешенную ставку», учитывая долю каждого канала в обороте.
Сроки зачисления и кэш‑флоу
Срок зачисления (T+0, T+1 и т. д.) — критически важен для оборачиваемости. Более быстрые выплаты ускоряют оборот капитала и экономят на финансировании. Уточняйте:
- график выплат (ежедневно/еженедельно);
- минимальные пороги и комиссии за вывод (если есть);
- закрытие операционного дня.
Возвраты, чарджбэки и дополнительные сборы
К возвратам и спорам относятся: полные/частичные возвраты, чарджбэки, представления. Важно понимать:
- кто оплачивает комиссии за возвраты;
- сроки проведения и влияние на кэш‑флоу;
- документальные требования при спорах.
Как снизить расходы: чек‑лист
- Добавьте СБП для чеков до определенной суммы и части мобильного трафика.
- Маршрутизируйте платежи по каналам и способам оплаты исходя из структуры чеков.
- Снижайте долю отказов 3DS2 за счет передачи расширенных параметров заказа и антифрода.
- Исключайте «ложные» возвраты качественным сервисом и прозрачной политикой возвратов на сайте.
- Пересматривайте условия при росте оборота.
Примеры расчета эффективной ставки
Эффективная ставка = сумма (доля канала × ставка канала) + доп. расходы (возвраты, абонплата) / оборот.
Пример:
- 60% оборота — карты по интернет‑каналу.
- 25% — СБП (QR/ссылки).
- 15% — POS.
Пересчитайте итоговую ставку как средневзвешенную, вычтите экономию от СБП и добавьте расходы на возвраты и абонплату.
Переговоры по тарифу и тестовый период
Запрашивайте индивидуальные условия с учетом:
- прогнозного оборота и сезонности;
- сегмента (MCC) и рисков;
- планов по доле СБП;
- срока договора и SLA.
Тестируйте 2–4 недели разные сценарии (карты vs СБП, платежные ссылки), чтобы собрать метрики отказов и конверсии. По итогам пересмотрите тариф.
Готовы к расчетам? Перейдите в «Калькулятор комиссии» и оцените эффективную ставку с учетом вашей структуры платежей.
